靠ETF存到1億日圓！45歲工程師爽退休　...

日本近年「FIRE」（Financial Independence, Retire Early，財務自由、提早退休）風潮盛行，不少上班族希望靠投資累積足夠資產，提早告別職場。不過，日本一名45歲工程師好不容易累積約1.03億日圓（約台幣2083萬），原以為從此可以過著「一輩子不用工作」的理想生活，沒想到退休僅半年，就因為「無業」身分申請信用卡遭拒，之後租屋、申請貸款也接連碰壁，讓他驚覺「有資產不代表有信用」，最後決定重返職場。

我是廣告請繼續往下閱讀 存到1億日圓提早退休　45歲工程師實現FIRE夢

根據日媒The Gold Online報導，一名住在日本東京的45歲男子中村翔太（化名），從大學畢業後就在一家IT企業工作，一待就是22年，離職前3年年薪約980萬日圓。由於一直單身，中村長期將每月生活費控制在18萬日圓左右，剩餘大部分薪資投入全球股票型基金及美國ETF，就連獎金也幾乎全數拿去投資。

長年累積下來，他35歲時資產突破5000萬日圓，40歲增加至8000萬日圓，到了44歲春天，總資產終於達到1億300萬日圓。

眼看資產突破自己設定的目標，中村認為「已經夠了」。他的每年生活費約300萬日圓，即使按照FIRE族經常採用的「4%法則」，每年從投資組合提領約4%支應生活，理論上也足以負擔開銷，因此決定辭掉工作，正式展開夢想中的退休生活。

每天散步、看書研究投資　退休生活比上班更規律

離開職場後，中村每天清晨5時起牀、帶狗散步，再到圖書館閱讀及研究投資資訊。每月房租約11萬日圓、夥食費5萬日圓，水電及通訊費約3萬日圓，即使加上娛樂及社交支出，每月花費仍只有25萬日圓左右。

少了工作的壓力，生活甚至比上班時更加規律健康。中村一度認為，自己確實實現了理想中的FIRE生活。

退休半年申請信用卡被拒　驚覺「有資產卻沒信用」

沒想到退休半年後，一張信用卡通知信卻讓他的想法開始改變。

當時中村收到一家信用卡公司的高資產客戶信用卡廣告，主打機場貴賓室、飯店優惠及禮賓服務等福利。喜歡旅行的他決定申請，填寫資料時，在「工作單位」一欄註明已經退休，職業則選擇「無業」。

幾天後，他卻收到審核未通過的通知。這個結果讓中村難以置信。自己明明擁有超過1億日圓資產，沒有房貸，也從未欠繳稅款，卻因為沒有工作及固定薪資，被信用卡公司視為缺乏持續收入的「無業人士」。

中村形容「明明有資產，卻沒有信用。」他表示，直到那一刻，他才真正意識到離開職場後失去的不只有薪水。

租屋、貸款接連碰壁　金融機構更看重固定收入

類似情況隨後接二連三出現。中村辦理租屋續約時，房仲要求他提出收入證明。雖然可以拿出前一年度的扣繳憑單，但當下已沒有薪資收入，即使向對方解釋自己靠投資收益生活，仍被要求補交額外文件。

最後租約雖然順利續簽，但這些繁瑣程序，是他過去身為公司員工時從未遇過的。

之後，中村又考慮利用房貸購買投資型房地產，銀行給出的答案同樣直接：「資產足夠，但無法確認穩定收入。」換言之，相較帳戶裡超過1億日圓的資產，金融機構在信用評估時更加重視他「現在有沒有固定薪水」。

一連串經歷讓中村重新思考FIRE的意義。他坦言，過去當上班族時，從未覺得擁有固定收入有什麼特別，「直到辭職後才發現，沒想到原本擁有的信用也會跟著工作一起消失」。

FIRE族可能被歸類「非勞動力人口」

根據日本總務省2025年勞動力調查，當年日本「非勞動力人口」達3940萬人，指15歲以上人口中，既非就業者、也非完全失業者，且因就學、家務或自願不工作等原因沒有求職的人。部分完全依靠投資收益生活、沒有工作意願的FIRE族，也可能被歸入這個範疇。

經歷信用卡、租屋及貸款等現實問題後，中村最後透過友人介紹，重新接下IT公司的委託工作，每週工作3天，每月收入約35萬日圓。

每週工作3天換回社會信用　重新定義FIRE

不過，他強調重返職場並不是因為「錢不夠用」。事實上，他的資產並未減少，甚至持續增加，真正讓他改變想法的，是失去社會信用後，開始意識到「完全切斷與社會的連結」本身也可能存在風險。

中村如今也重新定義自己的FIRE。他表示，過去以為終極目標就是「不再工作」，實際退休後才發現，經濟獨立真正帶來的價值，或許不是從此完全退出職場，而是讓自己擁有決定「要不要工作、怎麼工作」的選擇權。

中村表示：「對我來說，不工作並不是終點。」能夠不受金錢左右，自由決定自己的工作方式，「這樣的自由，才是FIRE真正有價值的地方」。

徐筱晴編輯記者

曾在電視台、網路媒體任職。熱衷追蹤全球大小事，特別喜歡觀察跨國文化。用故事的方式分享嚴肅議題，讓複雜新聞變得容易親近。關注東亞局勢，也愛發掘世界角落裡的暖心故事。
曾經製作過VTuber產業專題《虛擬淘金...

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